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住宅を購入されるとみなさん火災保険に加入され ますよね。
万が一のときのリスクを考えると火災保険は非常 に有益なものですが
火災保険の正しいかけ方を知らないと無駄な保険料を支払うことにな
りますので注意してください。
プロの保険屋さんで火災保険に加入される方は 、あまり問題ないと思
いますがそうでない方は特にしっ かりと読んでください。
まず、最初に火災保険の支払いが同程度の建物を再度新築する際に必要
となる金額を 基準としてなされるものであることを確認しましょう。
火災保険の支払いが時価基準でしかなされない と建築後、相当年数経過
している建物が火災にあった場合、同規模の建物を再度、建築できるだ
けの保険が出なくなってしまいます。
せっかく火災保険に入っても再度、建物が建てられない程度の保険しか
出ないのであれば、高い保険料を払った意味が半減してしまいますので
必ず、口頭だけでなくパンフレットや約款でもチェックするようにして
下さい。
現在、提案されている火災保険はほとんどの場合 再調達価格を基準とし
て保険の支払いがなされていますので心配ないと思いますが念のため。
火災保険が「一部保険」や 「超過保険」になっていないかをしっかり確
認しましょう。
「一部保険」だと再度、建築するのに充分な金額の保険がでないことに
なってしまい残りは自己資金で賄わなければならないことになります。
また、「超過保険」だと、たとえば２５００万円 の火災保険に入ってい
ても建物の再調達価格が２０００万円なら２０００万円分しか保険が出
ない ことになり５００万円分の保険料については捨てたことになってし
まいますので気をつけて下さい。
「超過保険」については明らかにお金を無駄に していることになります
から絶対にやめて下さいね。
不動産会社で火災保険に入る場合、営業マン の中には建物の評価を適当
にする人もいますが 保険会社の見積もりソフトには建物の評価をするシ
ステムがついていますので、そのことを教えて上げて、しっかりと評価
してもらってから保険金額を設定するよう にして下さい。
火災保険は基本的に建物が火災にあった時に保険が 出るだけのものです。
（細々とした事故に保険がでることはありますが）
ですから建物内の家財についても補償を得たければ特約あるいは別契約で
家財保険に入る必要があります。
家財保険についても建物に対する火災保険同様、一部保険や超過保険にな
らないよう気をつける必要があるのですが、家財保険の場合特に一部保険
になってしまわないように、しっかり確認する必要があります。
なぜなら建物の場合、現在、提案されるものはほとんど標準で新価特約が
ついていますが、家財保険の場合まだ新価特約については別に申し出が必
要なものが多いからです。
新価特約がついていないと一部保険になった場合、保険金は比例払い方式
で算定されるので実損害を下回る保険しかでないことになってしまいます。
話を非常に簡単にして申し上げますとたとえば家財が １０００万円分あ
るのに４００万円分しか家財保険に 入っていないと家財が４００万円分
消失しても ４００万円×（４００万円÷１０００万円）＝１６０万円分
しか保険が出ない事になってしまうのです。
不動産会社で火災保険に入る場合、建物の場合にも増して家財の価格の見
積もりは非常にアバウトになる事が多いですので提案された保険金額が妥
当なのかは しっかり自分で確認してください。
ちなみに、平均的な４人家族の全家財の再調達価格は１０００万円と言わ
れていますのでこれを基準にして 考えてみてください。
この話をしますと「うちは１０００万円も絶対ない。」とおっしゃる方が
いらっしゃいますがそれこそパンツの一枚から買い揃えますとほぼ、こう
いう金額になりますので過少評価しないようにしないで下さい。
最近になって一部、家財保険についても標準で新価特約がついているもの
も出てきていますのでそういったもので 検討されるのもいいでしょう。
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