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以下に「最もお得な住宅ローンを選択するための３つの基準」を示します。
１住宅ローンの金利が低いこと。
あなたが利用したい期間に対応する住宅ローン金利が低い事が必要です。
金融機関によって得意な借入期間は異なります。
しっかり、比較検討しましょう。
２繰り上げ返済が容易かつ、手数料が低額もしくは無料であること。
繰り上げ返済は支払利息の節減に非常に大きな効果がありますので積極的に
行うべきです。
そのためにも必ず
①手続きをインターネット上で簡単に済ます事ができ
②１万円以上などの小額から繰り上げ返済ができ
③繰り上げ返済手数料が無料という
３つの条件を満たす住宅ローンを選択するようにしましょう。
３保証料が低額もしくは無料である事。
保証料とは銀行から住宅ローンを借り入れるにあたって、その債務について
保証を受けるために保証会社に支払う代償のことです。
例えば３０００万円を返済期間３５年で借り入れる場合、おおむね５５万円
から６０万円ぐらいの金額が保証料として必要になります。
実は今、保証料が一切不要で住宅ローンを利用できる銀行がいくつかでてき
ています。
従来から、借入金利を０．２％上げれば保証料が不要になるという制度は
存在しましたが、ここでいう保証料不要の住宅ローンは金利を上げたりする
事もなく、そもそも保証料がいらなくなるという大変お得なものです。
ただし、保証料不要の住宅ローンの中にはそもそも金利が高いものもあります
ので住宅ローンの商品内容を総合的に、かつ慎重に判断することを心がけま
しょう。
以上３つの基準を満たし、あなたの属性（サラリーマンか自営業者か、勤務期
間はどれくらいか、など）で最も有利な条件（金利の優遇など）を引き出せる
住宅ローン商品を選択しましょう。
これから住宅ローンを利用して住宅を購入する方は 基本的に、長期固定金利
型の住宅ローンを選択しましょう。
「変動金利」は危険です。
「短期固定金利」も「変動金利」と同じ危険性を 抱える事になりますので
注意しましょう。
平成１８年の３月に日銀がゼロ金利解除について言及してから どんどん金利
は上がっていますので決して目先の返済額の安さに惑わされることがないよう
にしましょう。
ただし、
1.返済期間が15年程度など、比較的短い場合や
2.返済開始後、間もない将来の一定時期において繰り上げ返済に充てる事がで
きるまとまった収入が見込まれる場合（退職金が入るなど）
などには変動金利や短期固定金利を利用する方が有利になることもあります
のでそういう方については検討の余地があります。
住宅購入の際には住宅の売買代金以外に様々な費用 が必要になります。
その中でも仲介手数料についで高額になる費用が 「保証料」ですね。
「保証料」とはあなたが住宅ローンを銀行から借り 入れる際にあなたの銀行
に対する債務を保証してくれる保証会社に支払う保証料のことです。
保証料の金額はたとえば３５年返済の場合なら１００ 万円あたり２万円とか
いうふうに決まっていて ３０００万円借りるのなら
（３０００万円÷１００万円）×２万円＝６０万円と
いう具合に計算するわけです。
ほとんどの銀行で手持ち資金が少ない住宅ローン利用者のために金利を0.2％
程度上乗せする代わりに保 証料を0にすることを選択できるようになってい
ますがたいていの場合、保証料を先に払っておく方が 有利になりますので資
金繰りが許す限り、先に払っておきましょう。
ところで最近、ネットバンキング主体の銀行の中に金利を上乗せするわけで
もなく、当初から保証料を0円 としてくれる銀行が増えてきていますので
利用可能な方は是非、そういった銀行を利用しましょう。
ただし、中には保証料が0円となっているものの、金利が高く逆に割高になっ
ている住宅ローンもありますので、内容についてはしっかり吟味して下さい。
ちなみに現在、私が知る限りで最もおすすめする保証料0円タイプの住宅ロー
ンは新生銀行の住宅ローンです。
住宅ローン金利 は既に上昇トレンドに入っています。
長期固定金利を選択すれば、確かに毎月の返済額が上昇する心配はありませ
んが既に金利が３％台に乗っていますので借入期間が長い人は返済開始直後
は金利ばかりを返していることになり、元本はなかなか減ってくれません。
そこで今後、みなさんが住宅ローンの返済を行うに あたって重要性を増し
てくるのが「繰り上げ返済」 です。
「繰り上げ返済」をすると元本がいっきに減ってくれるだけでなく、その元
本について今後払うはず だった利息も節約する事ができます。
住宅ローンは複利で金利が発生しますから「繰り上げ 返済」の時期が早けれ
ば早いほど利息の節約効果は大きくなります。
新しい広い家を購入すると色々と購入したくなる気持ちはよくわかりますが
そこをグッとこらえて繰り上げ返済に回されることをおすすめします。
ところで従来この「繰上げ返済」をするのは、なかなか大変なことでした。
（１）窓口でしか手続きができない上それ自体が煩雑
（２）まとまった金額でないと繰上げ返済ができない。
（３）繰り上げ返済手数料が必要
といった具合で繰り上げ返済に踏み切るにはそれなり に思い切りが必要だっ
たのです。
ところが今はいい住宅ローンがあるんですね。
（１） 手続きがインターネット上で完了。
（２） 低金額の繰り上げ返済もOK。
（３） 繰上げ返済手数料も無料
という夢のような住宅ローンが存在するんです。
最初はネットバンキング主体の銀行だけではじまった サービスだったのです
が、最近では都銀さんでも取り 組んでいらっしゃるところがちらほらと出て
きています。
（ちなみに私が住宅ローンでお世話になっている三井住友 銀行もそんな銀行
のうちの
一つです。）
これからは益々、繰り上げ返済が重要な意味を持つ ようになってくるはずです。
みなさんも住宅ローン選択時には是非、「繰上げ返済 のしやすさ」というポイ
ントも判断基準に加えて下さ いね。
今、各金融機関共に住宅ローン利用者の確保の為に貸し出し基準を非常に
緩和してきています。
このことによって住宅ローン借入可能額と住宅ローン返済可能額は益
々かけ離れたものになっています。
マイホームに夢を持つのは悪い事ではありません。
しかし、夢を見るあまり自分の返済能力を忘れてしまううとあなたと大切な
ご家族が地獄を見ることになりかねませんのであくまで冷静に判断して下さい。
銀行が貸してくれる金額とあなたが返せる金額は全く違うことを決して忘れな
いで下さい。
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